Покупка автомобиля – важный шаг, который несёт с собой ощутимую нагрузку на бюджет. К сожалению, не всегда есть возможность сразу приобрести транспортное средство за собственные накопления. В таких случаях приходится обращаться к сторонним источникам финансирования. Наиболее распространёнными вспомогательными способами получения имущества являются кредит и лизинг – на чем же остановить свой выбор?

Повысить свою финансовую грамотность, а также ознакомиться с различными нюансами и особенностями кредитования Вы можете на сайте kharkov-reklama.com.ua. В нашей статье мы рассмотрим достоинства и недостатки двух наиболее популярных способов приобретения автомобиля за средства банка или лизинговой компании в различных аспектах.

Требования и оформление

Как кредит, так и лизинг на автомобиль доступны только людям, которые соответствуют требованиям организации, предоставляющей подобные услуги. Требования к потенциальному лизингополучателю, как правило, гораздо менее жёсткие, чем к заёмщикам кредитных средств. Прежде всего заёмщик должен иметь «идеальную» кредитную историю и предоставить соответствующие доказательства: отсутствие задолженностей, просроченных обязательств, судимостей. Кроме того, потенциальный клиент кредитора обязан доказать свою платёжеспособность в виде документального подтверждения официального трудоустройства, наличия имущества и т. п. В отдельных случаях также требуется официально заверенное согласие супругов, а также наличие поручителей. К тому же некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков. Совершенно предсказуемо, такое количество документов значительно задерживает рассмотрение заявки на получение кредита.

Общие требования к лизингополучателям сводят к тому, чтобы потенциальный клиент был совершеннолетним и платёжеспособным. Лизингодатели также оценивают кредитную историю, однако гораздо менее строго, чем кредиторы. Значительно меньший пакет документов заметно сокращает процесс рассмотрения заявки.

Некоторые различия присутствуют также на этапе оформления. В частности, кредит предусматривает более громоздкую процедуру. Клиенту нужно отдельно заключить договор поставщиком транспортного средства, найти банк, который согласится работать с выбранным поставщиком и предоставит кредит, получить средства и самостоятельно перечислить их поставщику. Кроме того, не стоит забывать о необходимости страхования залога. На каждом этапе, в зависимости от требований поставщика и кредитора, может понадобится не только лишнее время, но и документы и расходы. В лизинге потребитель заключает договор только с лизингодателем, а тот самостоятельно занимается всеми вопросами, связанными с поставщиком, страховкой и т. п.

Сумма, проценты, платежи и сроки

Такие аспекты, как общая сумма кредита или покрытия лизинга, проценты, ежемесячные платежи и общий срок действия услуги, чётко оговариваются в договорах и могут заметно разниться от случая к случаю. Однако при анализе рынка можно выделить некоторые закономерности. К примеру, общая сумма и первоначальный взнос при кредитовании зависят от возраста автомобиля. Как правило, большинство кредитных структур выдают кредит в сумме 85-90% от общей стоимости нового транспортного средства и около 70% для б/у. Таким образом минимальный первый взнос составляет примерно 10-30%. В случае лизинга потребитель может располагать меньшей суммой начальных вложений. В то же время в обоих случаях бо́льшая сумма первого взноса может способствовать индивидуальному уменьшению процентной ставки.

Лизинг также стоит рассматривать, как более долгосрочное решение. Стандартный срок финансового лизинга аналогичен со среднестатистическими сроками кредитования, однако многие лизинговые компании предлагают и более длительные сроки. В случае кредита срок погашения займа может зависеть от множества факторов, в том числе, от состояния автомобиля и даже от страны-производителя. В свою очередь от срока займа зависит и размер процентной ставки. Лизинговые компании могут предоставлять более гибкий график платежей взамен на более высокую процентную ставку. Как следствие, при выкупном (финансовом) лизинге потребитель переплачивает бо́льшую сумму, чем при кредитовании и аналогичных условиях договора: предмете, сумме, сроке и т. п. Более выгодным принято считать оперативный лизинг, который можно рассматривать как долгосрочную аренду. Лизингоплучатель может не выкупать автомобиль по истечении договора, а возвращать его или менять на новый. Такой услугой нередко пользуются в таксопарках.

Право собственности и условия содержания имущества

Пожалуй, ключевое отличие между автокредитом и лизингом заключается в нюансах реализации права собственности. Кредит подразумевает переход приобретаемого транспортного средства в собственность заёмщика. Главным условием является предоставлением банку-кредитору залога, в роли которого, как правило, выступает автомобиль, и его страхование на случай полной утраты или снижения стоимости залога. Заёмщик имеет полное право распоряжаться имуществом по своему усмотрению: продавать, сдавать в аренду и т. д.

В случае лизинга право собственности остаётся за так называемым лизингодателем, а его клиент (лизингополучатель) может пользоваться транспортным средством, следуя условиям договора. Зачастую он накладывает на потребителя немалый груз обязанностей. В некоторых странах автомобильный лизинг в принципе доступен только для приобретения коммерческого транспорта, например, для грузоперевозок. При этом договор может учитывать и такие нюансы, как личность водителя или область деятельности. Кроме того, лизингополучатель обязывается поддерживать автомобиль в исправном состоянии и чистоте, а лизингодатель имеет полное право осуществлять проверки условий использования транспортного средства. Перейти в собственность потребителя автомобиль может только по окончании договора при условии полной амортизации его первоначальной стоимости.

Невозможность вносить платежи за кредит или лизинг

При просрочке выплат по лизингу, в зависимости от оговоренного в договоре срока, лизингодатель имеет полное право односторонне аннулировать договор и потребовать бесспорного возврата транспортного средства. Такие ситуации особенно неприятны, когда действие договора и так подходит к концу, а первоначальная стоимость автомобиля фактически покрыта. Однако подобные ситуации предварительно прописаны, потому лизингополучатель теряет имущества без возможности оспорить договор через суд.

В подобных ситуациях автомобильный кредит, как правило, более лоялен. Иногда договор о кредитовании прописывает и более строгие правила, однако в большинстве случаев взыскание долга может быть инициировано только по решению суда. Более того, банк может предложить некоторые способы решения временной неплатёжеспособности, например, отсрочка или кредитные каникулы. Вернуть залоговое имущество в счёт погашения кредита банк также может только по решению суда. С другой стороны, в случае расторжения договора на относительно раннем сроке лизингополучатель отделается лишь утерей арендованного транспортного средства, а вот заёмщику придётся искать способы продолжить выплату кредита или потерять и деньги, и автомобиль.

Арест имущества обеих сторон

Поскольку на период лизинга автомобиль остаётся в собственности лизинговой компании, он не подлежит аресту, в отличие от остального имущества лизингополучателя. Другое дело кредит: если транспортное средство получено за кредитные средства, то оно является собственностью потребителя и может быть арестовано.

Тем не менее следует помнить, что на ситуацию влияет финансовое состояние не только клиента, но и кредитора / лизингодателя. При банкротстве лизинговой компании потребитель рискует лишиться возможности не только выкупить автомобиль, но и арендовать его. В частности, кредиторы самой лизинговой компании могут отобрать транспортное средство в счёт долгов, если иное не предусмотрено договором. При кредитовании автомобиль не находится в собственности банка. Потому в случае банкротства банка кредитные обязательства потребителей переходят под контроль другого учреждения со сменой соответствующих реквизитов.

Вывод

Выбирая между кредитом и лизингом, следует принимать во внимание собственные возможности и потребности: имеющиеся средства, стабильность дохода, характеристики и назначение желаемого транспортного средства. Кроме того, необходимо изучить потенциальных кредиторов / лизингодателей и ознакомиться с их условиями. Однозначного ответа на вопрос о выборе между кредитом и лизингом нет, потому нужно тщательно рассматривать условия конкретной сделки.